Los intereses son los cargos económicos que se hacen cuando se solicita un préstamo o crédito. El interés siempre se da en porcentaje; dependiendo de la situación inicial, puede ser tanto positivo como negativo.
La tasa de interés es positiva para los ahorradores, por ejemplo: cuando se invierte dinero en una cuenta de ahorros y se le da al banco un capital durante un cierto período de tiempo. Dado que la institución financiera puede invertir los activos en su negocio, paga el interés al ahorrador como un precio.
Entonces, si bien los ahorradores dependen de la tasa de interés más alta posible, los prestatarios esperan tasas de interés bajas. Este es el precio que debe pagar para obtener un préstamo. Un primer paso importante en el camino hacia el préstamo correcto es una comparación de préstamos. La definición de la tasa de interés nominal establece lo siguiente: especifica cuánto interés debe pagarse sobre el monto de un préstamo. En principio, calcular el valor de esta tasa de interés es extremadamente simple.
Por ejemplo: Monto del préstamo × tasa de interés ÷ 100 = costo de interés. Si se necesita un préstamo de $3.000 con un plazo de dos años. El banco ha declarado una tasa de interés nominal de 2.5 por ciento. Entonces se pagan intereses de $75 por año. Por un período de dos años, eso es $150.
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¿Qué son los intereses?
El término interés se refiere a la tarifa que se solicita para un préstamo temporal de capital. Existen diferentes tipos de interés y, en consecuencia, diferentes bases de cálculo. Los modelos simples de tasas de interés se pueden calcular fácilmente usando una calculadora. Se pueden calcular tipos de interés más complejos en Internet con la ayuda de calculadoras de intereses predefinidas.
Cualquiera que preste su dinero a otra persona o lo lleve al banco recibe intereses a cambio. El prestamista asume el papel del acreedor, mientras que el tercero actúa como deudor. En otras palabras, el interés es el alquiler del capital arrendado. Al prestar o invertir los depósitos de dinero de los clientes, los bancos mantienen el dinero en movimiento y generan intereses. El propietario real no tiene que hacer nada.
El interés (también tasa de interés o tasa de rendimiento) a menudo se da como interés anual. Algunas formas de financiación requieren un bloqueo de la tasa de interés, en el que el interés se fija contractualmente durante un período de varios años. Este proceso brinda seguridad de planificación a los prestatarios.
Hay diferentes tipos de interés:
- Intereses de débito / crédito: El interés de débito es la tarifa que el cliente paga al banco por su préstamo. El banco tiene que pagar intereses al ahorrador. Como regla, el interés de débito es más alto que el interés de crédito.
- Tipo de interés clave: lo establece el banco central correspondiente, como el Banco Central. Esto regula el mercado monetario de estados o áreas monetarias. La tasa de interés que usan los bancos se basa en la tasa de interés clave.
- Intereses negativos (también intereses de penalización): con este tipo de intereses, funciones de intercambio de intereses de débito y crédito. Los inversores no reciben intereses de la compañía de crédito, incluso tienen que pagar sus depósitos. Como regla, las tasas de interés negativas solo afectan los depósitos de clientes comerciales muy altos.
- Intereses nominales y de préstamo: El interés nominal (también interés de préstamo) es la tasa de interés de una transacción. La tasa de interés real, por otro lado, incluye las tasas de inflación y deflación. La tasa de interés real se determina restando la tasa de inflación de la tasa de interés nominal.
- Tasa de interés efectiva : se utiliza principalmente para préstamos. De acuerdo con las directrices, las entidades de crédito están obligadas a incluir otros costos, como comisiones, además de la tasa de interés nominal.
- Intereses por sobregiro: este es el interés de débito que se debe si la cuenta corriente no está sobregirada. El interés por sobregiro solo afecta la suma negativa. Como regla general, el interés por sobregiro está por encima del promedio.
- Interés compuesto: como su nombre indica, el interés que ya se ha cobrado generará intereses en el próximo intervalo. Las sumas de inversión por lo tanto crecen exponencialmente. Particularmente efectivo para inversiones a largo plazo.
- Intereses sobre el capital real: los intereses también pueden referirse a activos reales, por ejemplo, para bienes inmuebles. El alquiler cobrado se puede denominar interés.
- Interés del mercado de capitales: en el negocio de valores, el interés a menudo se denomina interés del mercado de capitales. Se mide en función del rendimiento de los valores de renta fija.
- Tasa de interés del mercado monetario: se utiliza para transacciones de inversión a corto plazo, por ejemplo, dinero de un día para otro.
Intereses simples y compuestos
El interés juega un papel importante en nuestra sociedad. Ya sea en los medios o en inversiones financieras: siempre se menciona el interés. No hay forma de evitar este concepto para los inversores. Pero muy pocas personas saben cómo funciona realmente el método matemático para calcular el interés.
Con el cálculo del interés simple, el monto de interés acumulado y el capital a pagar interés (crédito o ahorro) no se suman. Cuando el interés compuesto (tasas de interés exponencial), el interés se añadirá al importe de base. Luego se tendrán en cuenta en el interés adicional. La diferencia puede parecer insignificante al principio, pero es grave.
Por ejemplo si un inversor invierte una cantidad de $10 a una tasa de interés anual del 5%, después de un año recibirá una ganancia de interés de $ 0,5. Como el inversor quiere invertir su dinero durante un período de tiempo más largo, no tiene el rendimiento pagado, pero lo agrega al saldo. Esto luego aumentó a $ 10.50 por segundo año.
Al final del segundo período, nuestro inversor recibe un 5% de interés sobre el saldo total. La ganancia de intereses ahora corresponde a $ 0.52. Ahora se puede hablar de interés compuesto . Porque el beneficio del primer período también se agrava en el segundo año. Incluso si el beneficio adicional real en este ejemplo es de solo $ 0.02, los efectos son extensos.
Intereses a devengar
Los intereses a devengar son los que resultan cuando se hace una inversión. Los interés de los préstamos determinan el precio que debe pagar por el dinero prestado. Si se solicita un préstamo de un banco o de una persona privada, el prestamista generalmente quiere ganar dinero con él. Por lo tanto, no solo se tiene que pagar el monto del préstamo, sino también algo por encima. Ese es el interés de un préstamo. Se dan como un porcentaje del monto del préstamo.
El término tasa de interés también se suele utilizar. En la mayoría de los casos, el interés del préstamo se paga en cuotas mensuales durante un cierto plazo, que se determina antes de la celebración del contrato de préstamo.
Tasa de intereses
Básicamente, la cantidad de interés se determina de acuerdo con el principio de oferta y demanda. Se puede observar regularmente un aumento en el nivel de la tasa de interés cuando muchas compañías desean hacer inversiones y desean obtener préstamos para esto. Por el contrario, las tasas de interés disminuyen cuando disminuye la demanda de crédito.
Pero además de la oferta y la demanda, otros factores determinan el nivel de la tasa de interés: en particular, la evaluación del riesgo de un deudor tiene un impacto importante. Sobre todo, se verifica la solvencia del deudor, es decir, sus activos para poder pagar el préstamo. Como mayor es el riesgo de que el deudor no pueda pagar el préstamo, mayor será el interés. Los acreedores reciben un alto interés para compensar el riesgo de incumplimiento.
Los bancos centrales desempeñan un papel crucial en el nivel de las tasas de interés. Porque deciden sobre la tasa de interés a la que los bancos pueden pedir prestado dinero del banco central. Las tasas de interés clave del banco central tienen un impacto significativo en las tasas de interés en el mercado monetario. Con tasas de interés bajas, la economía debe estar motivada a invertir para promover el repunte económico.
Interés fijo y variable
El interés del préstamo en un préstamo a plazos clásico se fija en la mayoría de los casos durante todo el plazo. Es por eso que se llaman interés fijo. Incluso si la situación en el mercado de capitales cambia, el banco no debe cambiar la tasa de interés. Es diferente con tasas de interés variables. No están atados y cambian de acuerdo con las tasas de interés en el mercado de capitales. Un ejemplo de interés variable es la facilidad de sobregiro. Los bancos pueden aumentar sus tasas de sobregiro si aumentan las tasas del mercado monetario.
En el caso de préstamos muy altos con plazos largos como préstamos hipotecarios, es habitual establecer una tasa de interés fija durante un período determinado. Después del final de esta tasa de interés fija, se determina el financiamiento de seguimiento. Cuando se financia en tiempos de bajas tasas de interés, es aconsejable acordar una fijación a largo plazo, ya que esto bloqueará las bajas tasas de interés durante muchos años.